破解恶意骗贷难题 多家P2P平台“组团”反欺诈

　　除了诈骗平台，时有出现的恶意骗贷事件已成P2P网贷行业的痼疾之一。

　　近日，互联网金融领域风控与反欺诈服务提供商同盾科技同时与积木盒子等多家互联网金融平台签订反欺诈云服务协议，旨在帮助平台提升风控能力，强化防御系统。

　　有业内人士向《每日经济新闻》记者分析表示，互联网的虚拟性给P2P平台的风控提出了更高的要求，传统风控手段已不足以完全把控风险和收益的关系，在互联网金融蓬勃发展的背景下，时刻都有资金在互联网上流转。因此，保障交易安全、降低网络欺诈发生率的重要性不言而喻。

　　P2P牵手第三方服务商

　　无孔不入的网络诈骗使得原本就颇具争议的网贷业雪上加霜，为了增加平台安全性，净化网贷环境，一些P2P平台积极尝试引入第三方服务商的数据和技术，以强化自身风控体系。

　　据了解，此次与同盾科技签约的机构包括积木盒子、金联所、邦帮堂等多家互联网金融平台。这些平台将通过对接同盾科技的反欺诈云服务，帮助平台提升风控能力，强化防御系统。

　　同时，这些平台在此次会议上还共同发起互联网安全自律宣言，承诺全力维护互联网健康安全发展。“信息泄露是所有信息安全问题的根源，同盾科技的主要价值就是提供各种类型的工具和技术，帮助互联网金融平台去防范三个方面的风险，即账户风险、交易和支付风险、贷前申请与贷后监测风险。”同盾科技CEO蒋韬分析表示。

　　邦帮堂副总裁王秀萍也向《每日经济新闻》记者表示，目前，市场对风险管控和信用评估等业务的强烈需求，这也推动了P2P行业与征信公司、反欺诈服务供应商等机构的全面合作，而此次平台“组团”签约，一方面，可帮助合作平台提升风控能力，强化防御系统，进而提升整个行业的安全性；另一方面，也有助于提高行业对互联网欺诈风险的重视，从而集结更多力量共同抵御欺诈乱象。

　　金联所总裁孙超亦表示，目前互联网欺诈泛滥，对于互联网金融平台而言，风险控制和反欺诈尤为重要，接入同盾大数据反欺诈系统，在保障平台不受欺诈的同时，也保障了投资人的权益。

　　P2P风控优化迫在眉睫

　　据央视《经济半小时》此前引述公安部的数据显示：据不完全统计，截至2015年4月，全国公安机关已对大约70个P2P平台立案侦查，涉案金额约60亿元。

　　据悉，不少P2P案件中，有些是以P2P之名，行集资诈骗之实；另一些则是从传统的民间借贷、资金掮客演化而来，以开展P2P业务为噱头，从事线下资金中介业务，开展不规范的借贷、集资业务，碰触非法集资底线。“在‘互联网+’快速发展的大环境下，互联网金融在整个金融行业中的占比越来越高，尤其是P2P的影响力已经越来越大。

　　然而，由于我国征信体系不健全，身份冒用、恶意骗贷等蓄意欺骗行为在P2P行业时有发生，对用户和平台的安全构成一定威胁，网贷行业风控体系的优化迫在眉睫。”王秀萍表示，同时，行业发展不断成熟，平台自律性逐渐增强，对自身安全的诉求也在上升。另外，“监管”的临近，也迫使从业者们将注意力从市场扩张与行业竞争，转至平台风控体系的完善。

　　信通中国首席风控官王加武此前也指出，风控技术一直被看做是P2P行业的隐性门槛，也是P2P企业能够正常运营的核心与保障，而在国内征信体系尚不完善等背景下，建立科学、完善的风控体系，促进企业及整个行业的健康发展，仍是每一家企业不容回避的责任。

　　前述业内人士亦表示，在国内征信基础设施不健全的大背景下，要预防网络欺诈，提高P2P平台对风险的控制和应对能力，不仅需要第三方服务机构的协助，更需要平台自身的努力以及平台间的联防联控，真正安全的互联网金融环境需要在行业的共同努力去构建。

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　　市场前景

　　“反欺诈”需求旺盛各类机构分羹千亿市场

　　昨日(7月12日)，《每日经济新闻》记者梳理发现，目前，各种类型的机构均在“反欺诈”领域频频发力，其中包括同盾科技等技术服务公司，也有拍拍贷等P2P平台，更有FICO(费埃哲)等外资征信机构。

　　“反欺诈市场空间还是很大的，目前反欺诈的应用还是在个人信贷方面。”共鸣科技CEO陆雨泉分析指出。

　　针对不同类型机构提供的反欺诈技术，多位业内人士向记者表示，外资征信机构技术成熟，但在中国积累的数据不够，而本土服务商的反欺诈经验丰富，但在数据丰富方面有待提升。此外，反欺诈如果做为一个行业，市场规模估计是征信市场的十分之一，也就说是几百亿或千亿级别。

　　国内外机构各有优缺点

　　其实，P2P平台拍拍贷此前已表示,通过多年的数据积累和反复修正，已经建立了自己的反欺诈体系；今年4月，互联网金融平台爱钱进也宣称，借助母公司普惠金融的风控实力，正式推出国内P2P网贷行业首个动态反欺诈模型体系。此外，征信机构中智诚也于6月15日上线开始运行针对网贷业和互联网金融机构专门研发的反欺诈云平台等。

　　记者还注意到，除了国内机构，“反欺诈”亦被益博睿、FICO等外资征信公司提到了一个非常重要的位置。

　　不过，这么多机构提供的反欺诈技术并不是“万能钥匙”，还需要时间来验证。“反欺诈更多是坏账数据的积累，在反欺诈方面，还是国内的一些大数据商具有一定的优势，因为它们的产品更适合国情。”陆雨泉分析指出。

　　同盾科技COO马骏驱则认为，自建反欺诈系统与否是一个平台对自身需求的提炼与觉悟，有些地方可以自己做，有些必须相信术业有专攻；至于国外机构难以有效了解中国国情，加上没有国内有效联防联控的数据，所以像同盾科技这样有数百家的P2P平台联防，外加其它行业的标杆企业共同打造跨行业联防联控体系，是非常难得的。

　　不过，邦帮堂副总裁王秀萍表示，外资征信机构的反欺诈技术与服务更加成熟，但在中国并没有太多的数据积累；类似同盾科技这种本土服务商，对国情更熟悉，反欺诈经验较多，也更了解国内P2P平台的需求，但由于成立时间不长，加上国内征信基础设施的不健全，在数据的丰富上还有很大提升空间；此外，P2P平台在服务用户的过程中积累了大量数据和反欺诈经验，反欺诈的方法和手段也更直接有效，但在数据全面性上，与专业第三方机构相比还存有一定的差距。

　　反欺诈成风控第一道防线

　　那么，这一领域的市场空间究竟有多大？记者发现，据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，每100个拒贷案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。“网络本身的虚拟性、隐蔽性、开放性，使得P2P平台极易成为不法分子进行金融诈骗的工具。不法分子不需要花费很大的成本，就可以随时、随地进行网络诈骗。网贷行业已经成为继分类信息和电商平台之后，虚假信息欺诈的又一个重灾区。因此，P2P行业对网络反欺诈的需求必然旺盛。”王秀萍认为。

　　拍拍贷CEO张俊也表示，反欺诈是做风控的第一道防线，非常重要。反欺诈这个市场整体来说仍属于征信市场，反欺诈是征信其中的一个环节，而征信是万亿级别市场，如果非要把反欺诈做为一个行业，估计是征信市场的十分之一，也就说是几百亿或千亿级别。此外，未来相关企业若仅是提供反欺诈服务，价值并不会那么大，相反如提供的是一整套信用产品服务，反欺诈是其中的一个子产品则更好。

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　　行业趋势

　　数据有效性难解网贷业谋建“黑名单”

　　由于监管政策迟迟未能出台，不少P2P平台选择“抱团取暖”,各样的互联网金融、P2P“协会”，反欺诈或征信“联盟”等应运而生。

　　近日，多位P2P业内人士向《每日经济新闻》记者表示，自发“组团”进行反欺诈有利于提升平台风控能力；不过，行业抱团一般都各有自己的利益，而且反欺诈仅靠某个机构和行业的力量是远远不够的，想要真正解决有效性等问题，还需跨行业联防联控。

　　对于业内人士提出建立反欺诈“黑名单”机制，同盾科技COO马骏驱指出，一般的“黑名单”处理与共享方法有很多漏洞，有效的“黑名单”是需要运营而并不是简单分享。长期来说，专业的联防联控，特别是能补充“黑名单”时效滞后的总体方案更重要，再加上跨行业数据的功效，才能把欺诈一网打尽。

　　需跨行业“联防联控”

　　伴随着互联网金融的爆发式增长和监管的暂时缺失，各地的行业协会和联盟不断产生。《每日经济新闻》记者梳理发现，仅北京地区，除中国支付清算协会互联网金融专业委员会外，还有北京P2P网贷行业协会、中关村互联网金融行业协会、中国互联网金融诚信联盟等不下10家。

　　今年以来，不少P2P平台相继与各类征信机构或技术服务提供商进行反欺诈合作。近日，有多家P2P平台组团宣布接入同盾科技反欺诈云服务。不过，这种自发的反欺诈“组团”行为，是否能真正解决数据有效性问题，还有待验证。“反欺诈仅靠某个机构和行业的力量是远远不够的，想要真正解决数据的‘大’和有效性问题，还需要跨行业联防联控，可以通过整合包含互联网金融、电商、银行、支付等众多行业的黑名单数据，配合行业领先的数据与行为收集技术，经过多样化的机器学习模型、大数据关联分析和指标计算，以‘云服务’的方式为各行业提供网络反欺诈保护，从而建立适用于全局的关联欺诈信息库，提供更准确更全面的反欺诈服务。”邦帮堂副总裁王秀萍认为。

　　共鸣科技CEO陆雨泉也向《每日经济新闻》记者分析指出，并不是单单的反欺诈就能起到作用，一般都是要组合来用，例如正常的风控系统都是黑名单、反欺诈、评分卡三个组合在一起。这是大数据和专业能力的结合产品，有了数据不会分析、不会建立模型，数据也发挥不了很好的作用。

　　“黑名单”反欺诈或成趋势

　　除自发“组团”行为，是否有可能从监管层面推动信息的互通互享，或在“反欺诈”方面建立行业共享机制？“未来，通过行业信息共享、建立‘黑名单’联合反欺诈，将成为P2P行业提升风控整体水平的一个趋势。在国内征信体系不完善的大背景下，要预防网络欺诈，提高P2P平台对风险的控制和应对能力，不仅需要第三方服务机构的协助，更需要平台自身的努力以及平台间的团结一致。真正安全的互联网金融环境，需要在行业的共同努力中构建。”王秀萍认为。

　　拍拍贷CEO张俊也称，P2P可能是对反欺诈需求量最大的行业。最终反欺诈应该会成为行业风险防范的第一道防线，整体反欺诈数据库和黑名单联盟也会建立起来；当然，也有可能通过如同盾科技等第三方的方式去建立。此外，监管层也在推动行业黑名单的共建，不过行业自身动力更大。

　　陆雨泉也认为，从监管层面来推动信息共享是比较靠谱的。比如，黑名单都是很多平台自己花了钱买来的教训，若让它分享给大家，当然会不愿意；另外，还存在一个各平台数据量差距较大的原因。如果从监管层面来推动，这个阻力就会小很多。

关键词：p2p,平台,欺诈,行业