优质借款人才是P2P生存发展的根本

　　赶着互联网金融爆发的大潮，P2P网贷平台“钱多多”在2013年10月成立，到2014年11月，平台累计融资规模已近7亿元人民币。

　　平台创始人陈正浩对《陆家嘴(34.56, 0.37, 1.08%)》记者说，钱多多平台只做有不动产抵押的贷款，而且不涉及任何形式的债权转让，也许发展速度不能与信用贷款和担保贷款相比，但可以说这近7个亿的规模是十分“纯粹”的。

　　陈正浩表示很早就看好互联网金融的前景，但实际上在钱多多诞生的一年以前，他还创立了另一个网站“借贷网”。

　　钱多多的主要功能是投资人和借款人资金的匹配，而借贷网是一个信息平台，不牵涉资金。通过这个平台的搭建，陈正浩带领的团队得以储备许多资质良好的借款人和借款项目，然后他们把适合P2P渠道的项目放到钱多多上来实现资金对接。

　　借贷网储备优质项目

　　2012年初，借贷网正式上线运营。据陈正浩介绍，借贷网的业务可以聚集很多线上或者线下优质的借款人，钱多多上很多优质的借款项目就是从借贷网过来的。

　　借贷网是一个借贷信息平台，有资金需求的借款人可以在借贷网上注册，查询了解资金利率、借贷方式、借款机构等各类信息。

　　借贷网的任务是完成数据的累积并加深与借款企业的联系。“借贷网有个业务，就是前期我们作为融资顾问团队入驻这个企业，了解企业的上下游、客户、现金流等情况，在掌握了企业的财务状况后，一旦他们需要融资，我们可以很方便迅速地为其对接，比如到银行、小贷公司等机构贷款。”陈正浩说。

　　他提到，很多中小企业并没有专门的融资经理，而中小企业的创立者和管理者对融资的信息往往又甚少有了解，对信贷政策的变化不够敏感，这正是借贷网的切入点，他们的团队在企业早期就介入，了解企业的实际状况后为他们制定融资方案并找到资金。

　　随着数据的累积，有了优质的借款项目后，融资团队接下来的工作就是找到合适的资金，但有时候银行的贷款审批流程需要耗费较长的时间，通过P2P渠道来获取资金则更为灵活，于是钱多多平台上线了。

　　“这也是借贷网一个自然的延续。”陈正浩表示。在他看来，互联网金融的几种模式里，P2P是盈利模式最为清晰也最有发展前景的，但对于P2P平台来说，充足的项目储备很重要，这也是为什么他们要先做借贷网。“市场上不缺资金，缺的就是优质借款人，这才是保证P2P长期存在和持续发展的根本”

　　上线一年多以后，钱多多的融资金融已近7亿元人民币，陈正浩预计年底规模能突破10亿。

　　“我们要做一个金融生态链，借贷网去寻找优质借款人，钱多多来做融资的事，最后我们的想法是要做一个针对企业的，集记账、物流、融资、经营、投资等在内的综合性、服务性平台，一方面与企业之间加深了解和沟通，在风险可控的前提下为他们迅速对接资金，另一方面也向投资人提供更安全更便捷的投资机会，这是我们要发展的方向。”他说。

　　风控和保障

　　随着行业的发展，P2P借贷的风险越来越受关注，因此平台的风控工作显得尤为重要。

　　尽管已有抵押品这一层保障，钱多多在风控方面还有一些特别的安排。比如钱多多平台上的借款期限大都在半年以内，这是为了防止房价大幅波动造成抵押品价值的变动。据陈正浩介绍，钱多多上的借款额度一般为抵押资产评估价值的一半，即抵押价值约200万的房产可以拿到的额度约100万。

　　钱多多对极端状况也做出了一些安排——“如果一旦有借款方出现因故到期逾期还款现象，公司网站将启动应急预案：第三方资产管理机构在逾期后的2个工作日内代为向投资人偿付该笔逾期的应还本金、利息，确保投资者本金万无一失。”

　　陈正浩解释，根据抵押物的特点，他们会和很多第三方资产管理机构合作，这包括房产中介。举例来说，借款人抵押了200万的房产借款100万，借款到期时他却失联了，这时候他们将把这一抵押房产出售给房产中介，房产中介则按借款合同中的本金加利息买下被处置的房产，用这部分资金偿还给投资人。由于借款金额远低于抵押资产的实际价值，房产中介等第三方资管机构也会有较强的意愿拿下抵押资产，投资人也就可以在比较短的时间内拿回所得。

　　“这个措施是比较特别的。”陈正浩说，有别于一些P2P公司引进担保公司为借款项目进行担保的做法。陈正浩解释，担保公司涉及到担保费用，这意味着增加借款成本或降低钱多多的利润，而且担保公司的偿付也是有约束条件的，一般情况下担保公司也要处理这些抵押资产再来偿付，因此不如钱多多直接和第三方资产管理机构接洽，而且与第三方机构的合作，只需达成一个战略协议，平时并不涉及费用。“担保公司适合纯信用的担保，不太适合我们。”

　　值得一提的是，借贷网已经在2013年8月在上海股权托管交易中心挂牌上市，据陈正浩透露，钱多多也正在准备挂牌，审批手续已基本完成，他希望借此提高网站的知名度和公信力，让融资企业更信任他们。

　　此外，钱多多也得到了投资方的青睐。11月，嘉实基金旗下另类投资平台丰实资本与钱多多签署战略投资合作协议，两者将围绕数据收集、市场需求类型划分等方面展开深度合作;并利用大数据对用户进行精确定位，针对不同用户开发出相应的资产管理产品以满足客户以及市场需求。

关键词：借款,借贷,平台